자동차보험 ‘자차’ 가입했는데도 돈을 내는 이유

■ 자기부담금에는 최소·최대 금액이 있을 수 있다

자기부담금은 무조건 수리비의 일정 비율만큼 내는 구조라고 생각하기 쉽지만, 실제 자동차보험에서는 약관이나 보험계약에 따라 일정 비율과 함께 최소·최대 부담금이 정해지는 방식이 사용된다.

예를 들어 일부 자동차보험 약관에서는 자기차량손해액의 20%를 자기부담금으로 하면서 최소금액과 최대금액을 별도로 두고 있다. 실제 적용되는 금액은 가입한 보험계약의 증권과 약관을 확인해야 한다.

결국 같은 차량 사고라도 가입 당시 설정한 자기부담금 조건에 따라 실제로 운전자가 부담하는 금액이 달라질 수 있다.

■ 작은 사고라면 ‘보험 처리’만 생각해서는 안 된다

차량이 긁히거나 범퍼가 파손되는 등 비교적 작은 사고가 발생하면 보험으로 처리할지 직접 수리비를 부담할지 고민하게 된다.

이때는 단순히 현재 수리비만 비교하기보다 자기부담금과 함께 향후 자동차보험 갱신에 미칠 수 있는 영향도 확인할 필요가 있다.

자동차보험에는 사고 이력과 사고 내용 등을 반영하는 할인·할증 제도가 있기 때문에, 사고가 발생했다고 해서 모든 경우가 동일하게 처리되는 것은 아니다. 구체적인 보험료 변화는 사고 내용과 계약 조건 등에 따라 달라질 수 있다.

따라서 작은 사고라고 해서 무조건 보험 처리를 하는 것도, 반대로 무조건 현금으로 처리하는 것도 정답이라고 단정하기 어렵다.

■ ‘자차’의 보장 범위도 계약마다 확인해야

자기차량손해라고 해서 차량에서 발생하는 모든 종류의 손해를 동일하게 보상하는 것은 아니다.

보험개발원은 자동차보험의 자기차량손해를 별도의 담보로 구분하고 있으며, 실제 보험계약에서는 가입한 담보와 특약, 약관에 따라 보상 범위가 정해진다. 일부 보험상품에서는 자기차량손해의 보장 범위를 확대하는 별도 특약을 운영하기도 한다.

때문에 보험료만 보고 자차 가입 여부를 결정하기보다 내 차량의 손해 중 어디까지 보장되는지, 자기부담금은 얼마인지를 함께 확인해야 한다.

■ 자동차보험 갱신 전 ‘자차 조건’ 다시 보는 이유

자동차보험은 매년 갱신하는 만큼 기존 계약을 그대로 연장하기보다 현재 차량 상황에 맞는지 살펴보는 것이 좋다.

특히 차량의 연식이나 가치가 달라졌다면 자기차량손해 가입 여부와 보험가입금액 등을 다시 확인할 필요가 있다. 보험개발원 자동차보험 종합포털에서는 차량기준가액과 자동차 모델별 등급 등 자동차보험 가입에 참고할 수 있는 정보를 제공하고 있다.

결국 자동차보험에서 ‘자차’는 단순히 가입 여부만 볼 문제가 아니다.

자기차량손해의 보장 범위, 자기부담금, 사고 발생 시 본인 부담액, 갱신 시 보험료에 영향을 줄 수 있는 요소까지 함께 확인해야 실제 사고가 발생했을 때 예상하지 못한 비용을 줄일 수 있다.

자동차보험을 갱신할 때 보험료 숫자만 비교했다면 이번에는 보험증권을 펼쳐 ‘자기차량손해’와 ‘자기부담금’부터 확인해보는 것도 좋은 방법이다.