운전자보험, 형사비용만 보는 건 절반…‘교통상해 보장’도 살펴봐야

■ ‘입원하면 무조건 지급’이라고 생각하면 곤란

교통상해 입원일당과 같은 특약은 이름만 보면 사고로 입원하기만 하면 보험금이 나오는 것처럼 보일 수 있다.

하지만 실제 약관에는 입원의 인정 기준과 지급 한도 등이 정해져 있다. 실제 상품 사례에서도 교통상해로 입원치료를 받은 경우 1일당 보험금을 지급하되, 1회 입원당 일정 일수까지 한도를 두는 방식이 확인된다.

또한 보험금 지급 여부는 단순히 병원에 방문했는지가 아니라 약관에서 정한 ‘상해’와 ‘입원’의 요건을 충족했는지에 따라 결정된다.

보험 가입 전에는 특약 이름만 볼 것이 아니라 지급 조건과 면책사항까지 확인해야 하는 이유다.

■ 후유장해 보장은 ‘진단’과 다른 개념

교통사고 이후 후유증이 남았다고 해서 모두 같은 방식으로 보험금이 지급되는 것도 아니다.

후유장해 관련 특약은 약관에서 정한 장해분류표와 지급률 등을 기준으로 보험금이 산정되는 상품이 있다. 실제 판매 상품에서도 교통상해로 일정 비율 이상의 후유장해 상태가 된 경우 장해지급률에 따라 보험가입금액을 지급하는 구조가 확인된다.

따라서 단순히 “교통사고 후 후유증이 생겼다”는 사실만으로 보험금 지급 여부를 판단하기보다는 약관에서 정한 장해 기준에 해당하는지를 확인해야 한다.

■ 상해 특약은 ‘법률비용 특약’과 성격도 다르다

운전자보험을 여러 특약으로 구성하다 보면 각각의 보험금 지급 방식이 다를 수 있다는 점도 알아둘 필요가 있다.

예를 들어 벌금이나 교통사고처리지원금, 변호사선임비용처럼 실제 발생한 비용을 보상하는 성격의 담보와 교통상해 후유장해나 일부 입원·수술 관련 담보처럼 약관에서 정한 금액을 지급하는 정액형 담보는 보험금 산정 방식이 다를 수 있다.

실제 상품 자료에서도 상해 입원·통원 수술비 등은 별도의 지급 기준을 두고 있으며, 같은 종류의 상해에 대한 수술 횟수 등에 따라 지급 기준을 정하고 있다.

결국 운전자보험을 볼 때는 ‘무슨 특약인가’뿐 아니라 ‘어떤 방식으로 보험금을 지급하는가’까지 살펴보는 것이 중요하다.

■ 운전자보험을 점검할 때 상해 보장부터 확인해보자

기존 운전자보험을 가지고 있다면 새로운 상품을 알아보기 전에 현재 계약부터 확인하는 것이 순서다.

보험증권이나 가입내역에서
① 교통상해사망 보장이 있는지
② 교통상해 후유장해 보장이 있는지
③ 교통상해 입원·수술 관련 특약이 있는지
④ 각각의 지급 조건과 한도는 어떻게 되는지
⑤ 사고 유형에 따른 면책사항은 무엇인지를 확인하면 된다.

특히 ‘교통상해’라는 표현이 들어갔다고 해서 모든 교통사고를 동일하게 보장하는 것은 아니다. 상품마다 보장 대상이 다를 수 있고, 같은 이름의 특약이라도 세부 지급 기준이 달라질 수 있기 때문이다.

■ 운전자보험은 ‘사고 처리’만 보는 상품이 아니다

운전자보험을 알아볼 때 형사합의나 벌금 같은 비용만 집중해서 살펴봤다면 이번에는 사고 이후 운전자 본인의 신체적 손해를 어떻게 대비하고 있는지도 확인해볼 필요가 있다.

교통사고는 상대방에게 피해를 주는 상황뿐 아니라 운전자 자신이 다치는 상황도 발생할 수 있다.

따라서 운전자보험을 점검할 때는 법률비용 관련 특약과 함께 교통상해·후유장해·입원·수술 등 실제 신체상해와 관련된 보장도 구분해서 살펴보는 것이 좋다.

결국 중요한 것은 특약을 많이 추가하는 것이 아니다.

내가 가입한 운전자보험에서 사고가 발생했을 때 ‘어떤 비용’을 보장하고, ‘내 신체의 어떤 손해’를 보장하는지 정확히 알고 있는 것이 보험을 제대로 활용하는 첫걸음이다.